Кредитование: «перезагрузка»

Сегодня разве что ленивый не обсуждает механизм кредитования села по льготной ставке 5%, заработавший в начале года. Недовольства со стороны регионов и потенциальных заёмщиков сыплются, как из рога изобилия, – новые правила превратились для них в настоящее испытание.

«Перезагрузку» системы кредитования аграрии страны ждали давно, поскольку все устали от бюрократической волокиты, затягивания сроков выделения и доведения субсидий на возмещение процентов по коротким и долгосрочным кредитам. Их приходилось ждать до полутора лет, извлекая значительные средства из оборота.

Кому и сколько?

Насколько востребовано льготное кредитование, показали первые дни работы по новой схеме. По информации Минсельхоза России, только с 1 по 3 февраля было выбрано более 30% лимитов по коротким кредитам и около 10% – по инвестиционным. В прошлом году такого темпа кредитования не было, отмечают федералы. Но на этом, пожалуй, эйфория от нововведений закончилась. Когда в регионы пошли первые льготные кредиты, на них обрушился шквал критики. Ведь все опасения по поводу недостаточно выделенных лимитов на оказание господдержки на выплату части процентной ставки банкам по кредитам для сельхозтоваропроизводителей оправдались – большинство хозяйств получили отказы от уполномоченных кредитных учреждений. При этом, по мнению экспертов, банки выдали первые кредиты под 5% годовых не тем, кто в них более нуждался, а «якорным» клиентам – крупным предприятиям с высокой рентабельностью и доходностью.

Такой выбор объяснить несложно: минимизируется не только риск кредитования –  крупный заём всегда выгоднее банкам по издержкам, связанным с его обработкой. Тем более если один кредит может окупить работу всего филиала. А что касается небольших хозяйств, особенно крестьянско-фермерских, то большинство из них, не имея штата нужных специалистов, зачастую не в состоянии выполнить требования по кредитам. Банки и ранее не очень-то были заинтересованы работать с малыми формами, заявки от них принимаются неохотно и рассматриваются длительное время. Ни для кого также не секрет вполне понятное нежелание финансировать «тяжёлые» долгосрочные проекты с невысокой доходностью, большинство которых представлены в молочном животноводстве. Сегодня им взамен предлагают брать коммерческие кредиты под большие проценты.

Аналогичная ситуация и в нашей республике. «В Удмуртии за льготными кредитами выстроилась очередь сельхозпроизводителей. Была одобрена заявка крупного агрохолдинга, а все остальные практически остались ни с чем. У них при получении льготного займа возникают большие трудности», – поясняет депутат Госдумы РФ от Удмуртии Валерий Викторович Бузилов.

До грани

«Очень надеялись на эту поддержку, но нашу заявку отклонили. Мне дословно было сказано, что льготный кредит не для простых смертных. Какая надежда после таких слов останется?» – задаётся вопросом председатель СХК «Нива» Шарканского района Иван Васильевич Леконцев.

Вторит ему и председатель СПК (колхоз) «Луч» Дебёсского района Николай Иванович Тронин: «Мы заявили небольшую сумму – 1,5 млн руб., на эти средства планировали провести подготовку к весенне-полевым работам. Оформление документов заняло три месяца, в итоге в банке услышали: «Вы опоздали, кредитный лимит закончился». И тут дело вовсе не в нашей нерасторопности. Просто большую часть объёма выделенных ресурсов на оборотные льготные кредиты направили на удовлетворение заявок с бОльшими суммами. Чем меньше ты заявляешь сумму, тем дольше идёт рассмотрение. Соответственно, тем меньше шансов получить выгодный кредит. Абсолютно не понимаю такого подхода, ведь все мы – и крупные, и средние, и малые хозяйства – участники этой программы, имеем равные права. А банки их ущемляют. Нынче яровой сев придётся проводить без минеральных удобрений…»

О намерении взять инвестиционный кредит известил банк и СПК «Луч» Можгинского района. «Нам необходимо 8 млн руб. на приобретение молочного оборудования, – рассказывает председатель хозяйства Алексей Николаевич Шаранов. – Наши документы до сих пор находятся на рассмотрении, так что никакой отдачи, никаких плюсов от этих нововведений мы пока не ощутили».

В числе немногих хозяйств-середнячков республики, получивших вожделённый кредит, – СПК «Молодая гвардия» Алнашского района. Его заявка  была удовлетворена в указанном объёме, это 5 млн рублей. На эти средства был приобретён зерноуборочный комбайн «Акрос». В СПК «Авангард» Увинского района полученный заём на льготных условиях в размере порядка 9 млн руб. также направили на обновление комбайнового парка. Как отмечает руководитель Фарит Муллагалиевич Халитов, размер кредита не ограничили – сколько просили, столько и дали.

СХПК-колхоз «Луч» Вавожского района ещё в начале февраля был включён в перечень заёмщиков, в отношении которых Минсельхозом России принято положительное решение. Запросили 30 млн руб. на завершение строительства и запуска нового коровника на 400 голов с доильным залом. Но инвестиционного кредита до сих пор не дождался. «Хоть и говорят, что по льготному кредитованию банки не ужесточили требования к заёмщикам, у нас до сих пор продолжается бумажная волокита. Банк требует огромное количество справок, – озадаченно говорит председатель Анатолий Геннадьевич Владыкин. – Просят в том числе документ, подтверждающий хозяйственный возраст коров, которыми планируем заполнять комплекс. Условие для удовлетворения заявки – 59 месяцев со дня рождения животного. Мол, поголовье у нас старовозрастное, находится в хозяйственном использовании уже пять лет. Интересная у них калькуляция – считают с момента рождения телёнка. Устал объяснять, что тёлочка не рождается дойной коровой, первотёлку из неё мы вырастим только через 2,5 года.

Более того, уже проверили всю подноготную – и мою, и жены. С их стороны вызвал большие вопросы потребительский кредит, взятый нашей семьёй в 2012 году. Действие кредитного договора заканчивается через шесть месяцев, и за всё это время с нашей стороны не было допущено ни одной просрочки. Голова уже идёт кругом, полностью разочаровался в этом порядке распределения субсидий».

К слову, немало нареканий к банкам возникают у аграриев и в других регионах. При заключении соглашений о кредитовании на несколько лет некоторые кредитные учреждения устанавливают льготную ставку только на текущий год, а на последующие  – коммерческую, ссылаясь на то, что в перспективе субсидии могут быть урезаны. И ситуация порой доходит до грани. «Скажите, что вы в ближайшие пять лет не будете менять это положение. Скажите это с трибуны Грефу, пусть у него коленки не трясутся», – с такими словами обратился один из представителей АПК Орловской области к премьер-министру Дмитрию Анатольевичу Медведеву, председательствующему на Коллегии Минсельхоза России. Отметим, мероприятие прошло в начале апреля. В ответ прозвучало: «Слышали, что было сказано? Так всё и исполнить». Если бы так просто решались проблемы селян…

За бортом

Между тем банки уже закончили приём заявок, ведь за каждым одобренным заёмщиком из утверждённой для региона суммы субсидий сразу бронируется лимит на год, а общего объёма средств не хватает. Как отмечают в Минсельхозе УР, выделенные республике лимиты – как на краткосрочные, так и инвестиционные льготные кредиты по всем направлениям, кроме кредитования малых форм хозяйствования, – сегодня полностью исчерпаны. Неиспользованный остаток по ним остаётся в размере 41 млн рублей.

Льготные кредиты оказались настолько востребованными, что предусмотренные средства уже практически полностью израсходованы в масштабе страны. За бортом льготного кредитования – большинство сельхозорганизаций. Изначально было очевидно, что лимит средств позволяет закрыть лишь 30% от всех потребностей сельхозпроизводителей. По оценке федерального ведомства, чтобы обеспечить краткосрочными кредитами вторую часть года, то есть осенне-полевые работы и провести удачно и своевременно уборочную кампанию, необходимо ещё 9 миллиардов. А на поддержку инвесткредитов – дополнительно порядка 10 млрд рублей. В целом только потребность в оборотных кредитах оценивается минимум в 40 млрд рублей. Чтобы угодить всем регионам, правительству нужно было выделить Минсельхозу 1 трлн руб., констатируют специалисты. На коллегии Минсельхоза России с участием премьер-министра Дмитрия Анатольевича Медведева профильный министр попросил дополнительно выделить АПК 36 млрд, в том числе на льготное кредитование. Поскольку предлагается распространить кредитование по ставке не более 5% и на товарное рыбоводство.

«Идея выделения кредитов под 5% годовых напрямую через банки, безусловно, хорошая. Но традиционно страдает исполнение… Надо ли было вообще запускать этот механизм в условиях мизерного бюджета на субсидирование процентной ставки? – рассуждает Фарит Муллагалиевич Халитов. – На мой взгляд, проще было оставить прежнюю схему рефинансирования ставки. Она хоть отбирала и замораживала на длительное время значительные средства на оплату полной банковской ставки, тем не менее у нас была гарантия получения долгов по субсидиям в следующем финансовом периоде. И если раньше хозяйства также могли получать субсидии по займам, взятым в сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативах, то теперь такой возможности нет. Многие вынуждены проводить посевную за свой счёт, оформляя в банках кредиты под 13–14% годовых».

«Не прошло и четырёх месяцев с начала реформы, как стало ясно – новая система ещё более несправедлива, – солидарную позицию высказывает председатель СХПК Колхоз «Колос» Вавожского района Владимир Анатольевич Красильников. – Говорят, льготный кредит, только по факту он стал более дорогим, нежели прежде, когда ставка составляла 2–3%. Более того, при прежней системе сумму субсидируемых кредитов никто не ограничивал, то есть при необходимости в год оформляли и по два кредитных договора. Теперь же большинству доступны только коммерческие займы».

Чтобы компенсировать нехватку средств на льготное кредитование, главы отдельных регионов приняли решение за счёт регионального бюджета компенсировать хозяйствам процентную ставку по коротким кредитам, привлекаемым для проведения полевых работ. Так, в Свердловской области местные власти рассматривают вопрос возмещения за счёт средств областного бюджета сельхозпроизводителям 6% от стоимости обслуживания коммерческих займов под предстоящий сев. А что у нас? «Исходя из реальных потребностей наших сельхозтоваропроизводителей в льготном кредитовании, мы вышли в правительство УР и Минсельхоз РФ с просьбой об увеличении лимитов для Удмуртии до 869 млн руб.», – комментирует министр сельского хозяйства и продовольствия УР Александр Аркадьевич Прохоров.

Вообще, жалобы в местные органы власти бессмысленны, поскольку они больше не отвечают за распределение средств. Ведь Федерация ради скорости принятия решений полностью исключила из процесса региональные отраслевые министерства, хотя они и лучше знают положение дел на местах. Теперь у них нет полномочий, чтобы повлиять на ситуацию, оценить репутацию и работу хозяйства, обратившегося за господдержкой, – все решения по заявкам и составлению списка потенциальных заёмщиков принимают уполномоченные банки со своими региональными структурами, они же проверяют и целевое использование льготного кредита. А причин отказов они не объясняют. Информация о заёмщиках защищена законом о банковской тайне. То есть отследить, каким предприятиям и сколько выдаётся денег, практически невозможно.

Второй непредсказуемый «фильтр» – федеральное ведомство. Многие потенциальные заёмщики оказались в ситуации, когда одобренные банками займы не получили согласования в Минсельхозе России. Такого никогда не было, возмущаются многие, чтобы в Москве решали, дать кредит или нет тому или иному сельхозпредприятию. Да, многим банки отказали в льготном кредите, но это иная ситуация. Одним словом, всё это говорит о непрозрачности созданной системы. И это не способствует развитию, а только тормозит весь процесс.

Корректировка в режиме реального времени

В регионах уверены: принятая схема распределения федеральных средств привела к неравным условиям в доступности кредитов. Свои обращения и предложения скорректировать ряд положений программы в Минсельхоз России направляют многие. Они касаются передачи полномочия по одобрению льготных кредитов на уровень субъектов и предоставления им права самостоятельно одобрять заёмщиков по краткосрочным кредитам. Позиция местных чиновников такова: на местах лучше знают, какие хозяйства в ближайшем будущем введут в оборот новые земли, кто собирается осваивать новую продукцию, а кто просто прикрывается бумагами, чтобы получить кредиты под опустевшие коровники или теплицы.

В конце февраля федеральное министерство убрало лимиты и начало распределять средства по регионам. Но на местах просят установить распределение субсидий между регионами по поступающим заявкам на основе данных по прошлогоднему объёму кредитования. Существующий пропорциональный подход приводит к тому, что многие «накручивают» потребности. Просят не ограничивать приём заявок в банках утверждёнными лимитами, чтобы получить одобрение могли практически все заявители. Если у Минсельхоза России  появляются дополнительные средства в течение года, он финансирует взятые на себя в прошлом и отложенные обязательства. Если их всё же не хватает, льготные кредиты выдаются всем заявителям, но на определённый срок, к примеру, с января по август по льготной ставке, а с сентября по декабрь – по рыночной.

Кроме того, рассматривается возможность ограничить объём льготного краткосрочного кредитования. В частности, выделять фиксированную сумму на гектар или условную голову, или же жёстко установить, какую долю затрат можно финансировать льготным кредитом. Необходимость этого объясняется распространённой ситуацией, когда крупные агрохолдинги размещают прибыль на депозитах, а на посевную направляют льготные кредиты, в связи с чем их не хватает другим сельхозпредприятиям.

Благо, критика центром воспринимается конструктивно, а главное, она плодотворна –корректировка механизмов льготного кредитования идёт в режиме реального времени. Так, именно это способствовало тому, что КФХ впервые были вынесены отдельной статьёй субсидирования – согласно пересмотренным правилам, каждый регион теперь обязан не менее 20% общего объёма выделенных лимитов направлять на поддержку фермеров. И пока это единственное направление, по которому субсидий выделено даже больше необходимого. Изначально льгот не хватало ввиду того, что все лимиты ушли крупным сельхозорганизациям, но регионам удалось добиться увеличения финансирования. В случае неосвоения средств они перейдут другим регионам, чтобы в целом по России показатель 20% выполнялся.

С учётом  потребности регионов выделено больше ресурсов и на короткие кредиты, которые нужны селянам для проведения посевных работ. Для этого были перераспределены средства с субсидий по инвесткредитам на короткие займы, в результате общий объём субсидий по коротким кредитам вырос с 11 до 15,4 млрд рублей. Более того, по коротким кредитам регионы теперь сами определяют приоритеты и могут перебрасывать средства, исходя из своих потребностей, и это ещё один плодотворный ответ федерального центра регионам. Минсельхоз России обещает: приоритет региональных властей будет восстановлен, в ближайшее время будут внесены новые изменения в существующий порядок.

Под другим углом была рассмотрена и полная самостоятельность банков в системе льготного кредитования, которая, как известно, тоже дала неутешительные «плоды» в виде установления максимальной ставки кредитования – 5% годовых. Сегодня в программе участвует более 25 системообразующих банков, но, как показывает текущая ситуация, этого мало, чтобы ликвидировать конкуренцию среди них. Банки должны бороться за клиентов, а не ставить кабальные условия. Сейчас на федеральном уровне рассматривается  возможность снижения требований к размеру уставного капитала банка с 20 до 10 млрд руб., что включит в систему льготного кредитования АПК ещё 30 аккредитованных банков. Прорабатывается вопрос участия в ней и международного финансового института – Евразийского Банка Развития. Сейчас он кредитует крупные инвестиционные проекты государственных и частных предприятий, в том числе в России. Конкуренция среди уполномоченных банков приведёт к снижению ставки до 2–3%, не выше 5%, ожидают чиновники. «Конечно, есть ещё определённые нарекания, как и всегда бывает с нововведениями. Их необходимо устранить в течение года. Чтобы расширить число получателей льготных кредитов, мы предлагаем регионам не только определять лимит по направлениям, но и устанавливать самостоятельно максимальный размер кредита на одно предприятие. Такое ограничение позволит снизить объём льготного кредитования на одно предприятие и предоставить субсидии большему количеству заёмщиков», – резюмировал министр сельского хозяйства РФ Александр Николаевич Ткачёв.

Посевная на свои  

По словам руководителей сельхозпредприятий, система дала сбой, не успев стартовать. Но самое обидное в том, что это случилось в преддверии посевной, именно на полевые работы в основном многие и планировали взять льготные займы. Но лимиты невелики, претендентов много, денег мало, отдают их крупным агрохолдингам. Крутись, как хочешь. Неудивительно, что недовольных и разочаровавшихся в новой системе огромное количество. Когда лимит господдержки в 13 раз меньше необходимого объёма средств, нужна ли она вообще? Надо признать, всё-таки фактор раздражающий. Будто кость кинули, и досталась она самым сильным. А выполнение производственных показателей требуют от всех – и от крепких-больших, и от слабых-небольших