Аркадий Ращектаев: «Человек сам должен позаботиться о своей старости»

Аркадий Андреевич Ращектаев,

директор филиала БКС Премьер в Ижевске:

– Чем раньше человек осознает, что он сам должен позаботиться о своей старости, тем больше у него шансов сохранить привычный уровень жизни на заслуженном отдыхе. Любые долгосрочные вложения необходимо тщательно планировать. Поэтому начните с персонального финансового плана (ПФП). Рассмотрим примерный портфель пенсионных накоплений.

Депозиты. В инструменты с фиксированным доходом, например на классический депозит в банке, имеет смысл направлять примерно 30% пенсионных отчислений. Порог входа здесь минимален – 5–10 тыс. рублей.

Банковский депозит – это то, что большинству людей привычно и понятно и в целом ассоциируется с надёжностью. Минус – в относительно невысокой доходности, примерно на уровне инфляции. Очевидный плюс – есть система госстрахования вкладов до 1,4 млн руб., которая пока не давала сбоев и в случае разорения банков позволяет получить деньги обратно.

Накопительное страхование жизни. Ещё 30% регулярных отчислений целесообразно направить на накопительное страхование жизни (НСЖ). Едва ли не главная проблема при формировании личного пенсионного капитала – самодисциплина. Но по условиям НСЖ страховые взносы нужно вносить регулярно и вовремя, а просрочки по платежам могут привести к досрочному расторжению программы и потере инвестиционного дохода. Суть НСЖ в том, что вы длительное время (до 25 лет) отчисляете страховой компании регулярные взносы, чтобы к определённой дате получить крупную сумму.

Инструменты фондового рынка + ИИС. Первые два инструмента – консервативное «ядро» инвестиций в будущую пенсию. Имея такие столпы надёжности, как депозиты и НСЖ, можно направить порядка 40% средств в более рискованные инструменты. Но на длинных временных горизонтах – от трёх-пяти лет – паевые фонды, как правило, наиболее актуальны. Остаётся выбрать подходящий фонд и регулярно докупать его паи. Стартовать можно от 15 тыс. руб., докупать – на любую сумму. Эта идея реализуется в коллективных инвестициях. Потенциал инвестиций в фондовый рынок с 2015 года можно увеличить благодаря внедрению индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Открыв такой счёт, вы можете приобрести акции или облигации известных крупных компаний на сумму до 1 млн руб. ежегодно и, во-первых, рассчитывать на инвестиционный результат от изменения стоимости ценных бумаг, возможных купонных выплат, дивидендов, а во-вторых, на налоговый вычет в размере 13% (с суммы не более 400 тыс. руб., или до 52 тыс. руб. в год), что само по себе уже неплохо на фоне доходностей классических консервативных инструментов.

Таким образом, чтобы накопить на относительно безбедную старость, необходима дисциплина, чтобы откладывать средства, не тратить их и не совершать ошибки во время периодов сильных изменений цен.